Senast uppdaterad: 2017-10-25. Återkom lite då och då ifall någon av fonderna blivit ersatta.
Är du en nybörjare och har hamnat på Aktiefokus? Vill du ta kontroll över ditt sparande och därefter ligga i hängmattan? Det här nedan är ett enkelt sätt som vi tror kan passa de absolut flesta. När det väl är uppe och rullar tar det mellan 15 till 30 minuter ÅRLIGEN och du har ett sparande av världsklass! Guiden berättar inte mycket om varför du ska göra något, utan främst hur du ska göra. Ställ gärna frågor i kommentarerna det är något som du undrar över.
Börja spara
När man pratar om att börja spara bör man fråga sig varför. Det vanligaste svaret är att man söker ekonomisk trygghet och det absolut första steget är att börja spara. Ett gyllene belopp att spara brukar vara 10 % av bruttolönen. Det sjuka är att de flesta inte ens märker av de här pengarna. 10 % är dock ganska lågt och har man inte en tjänstepension ska man se över sin ekonomi och börja spara 20 %. Om du inte kan spara 20 %, hur kan du då klara av att bli av med jobbet? Du måste uppenbarligen försöka få ned dina kostnader eller upp din lön.
Det här beror också på när du ska gå i pension. Om du har 40 år till pensionen eller bara 10. Har du inte sparat och du har 10 år kvar, då är det ett måste att planera idag. Har du 40 år kvar räcker sannolikt 10 % av lönen och 50 % av all framtida löneförhöjning.
Se till att ha en buffert
Man brukar dela upp sitt sparande i olika delar. Den biten vi kommer att komma till brukar man kalla för pengamaskin eller guldhöna. Det är med de pengarna som man kan sätta i fonder och aktier, men om allt skulle försvinna skulle man förvisso vara ledsen, men skulle överleva utan att ens vardag påverkades.
Den andra biten är till för att ha fuck-off-money till jobbet (alltså att du inte är beroende av ditt jobb om du mår dåligt på jobbet, du kan byta), en diskmaskin ska kunna bytas ut samtidigt som taket på huset läcker in. Alltså, vad behöver man för reserv för att klara av sex månader utan jobb, samtidigt som du klarar av några större kostnader så som en ny varmvattenberedare. Det här är viktigt att tänka igenom och det beror på vad du har för typ av jobb, om du har barn, om du bor i hus eller lägenhet och underhållsbehovet av dessa. Det kan även vara om du ska flytta till hus och behöver insatsen till detta. Räkna och känn dig trygg i beloppet. När du har satt fast summan, se till att du sparar ihop det här kapitalet innan du börjar investera i aktier och fonder.
Din eviga guldhöna
Nu kommer vi till det du nog väntat på. Aktier och fonder går upp och ned och det här inlägget är inte något som kommer förklara varför eller hur de fungerar i praktiken. Det här inlägget säger bara ”hur” och inte ”varför”.
En vanlig fördelning av en portfölj är ett ränteben och ett annat aktieben. Räntebenet brukar man sköta via en korträntefond och aktierna, tycker vi, sköts lättast via fonder.
Det första som du måste välja mellan är hur pass mycket du vill ha i räntefonder och som du vill ha i aktiefonder. Det är kanske 30 % i räntor och 70 % i aktier. Tänk att ni har ett maraton och ni springer. Räntefonder gör att ni kan stanna upp och hämta andan när motvinden kommer på. Nackdelen är att när det är medvind så står du lite mer stilla och stampar. Generellt tycker vi att man kan öka andelen räntor ju äldre man blir. Säg att du tänkte gå i pension vid 70. Då kanske det är bra att sikta på 40 % aktiefonder vid det här datumet och 60 % räntor. Det här är beroende på hur pass försiktig du är och vad ditt sparmål är. Det här sparandet ska ske i en aktiedepå och INTE i ett investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring.
Andra steget är att köpa aktiefonder. Du kanske undrar varför vi inte förespråkar aktier. Anledningen är ganska enkel, nämligen den att sannolikheten att det ska gå bättre för dig än en indexfond är faktiskt inte så trolig. Om du ändå vill göra ett försök, håll minst 50 % i indexfonder så att du inte förlorar mer än vad du klarar av. När du har mer kött på benen kring ekonomi och aktieinvesterande kommer du ifrågasätta den här guiden och kan fortskrida själv.
Ditt sparande i indexfonder ska i en kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto. Vi rekommenderar det senare så att beskattningen dyker upp på deklarationen.
Vilka fonder ska man välja? Det här ändras lite över tid, men man brukar säga breda indexfonder med låg avgift. Det finns så otroligt många olika faktorer som spelar roll. Det kan vara politik, valutor, krig, brexit, greklandskriser, IT-boomar, AI, självkörande bilar och så vidare. Därför är förslaget följande:
- 50 % global indexfond
- 15 % nordisk indexfond
- 15 % europeisk indexfond
- 20 % asiatisk aktivt förvaltad fond
Fördelningen mellan de olika indexfonderna kan man diskutera och det finns lika många förslag som det finns investerare. Generellt har man sitt liv i Sverige, sitt jobb i Sverige och man förväntar sig en pension ifrån Sverige. Därför har vi redan idag en hög exponering emot Sverige. I en globalfond är det ungefär 60 % mot USA. För att väga upp den biten tillkommer Europa-fonden och Norden. Asienfonden är för att man får anta att den framtida tillväxten kommer att finnas där och det kommer att komma lokala spelare på dessa marknader som blir enorma företag. Vi har redan sett det återkommande med Samsung, Alibaba och så vidare.
Som ni ser sticker den sista biten ut bland fondvalen och därför börjar vi nerifrån upp. I Asien finns inga bra index att följa. Det är en ny marknad som håller på att växa till sig. Därför tycker vi att en aktivt förvaltat fond ska kunna slå eventuellt trubbiga index. För att göra detta bör det vara en stor spelare som har personal lokalt. Förslaget vi har är Fidelity Asian Special Sits A-Dis-USD, men den är dyr och det här behöver man årligen se över. Främst vill man inte att innehaven i fonden ska kopiera innehaven i ett av de index som nyss sågats och man vill inte att huvudförvaltaren byts ut.
Europeisk indexfond föredrar vi AMF Aktiefond Europa.
Inom Norden tycker vi att man ska ha ett konto hos Nordnet för att kunna köpa tre av deras så kallade superfonder. Det här är indexfonder utan avgifter och det är guld värt. Superfonden Sverige, Norge och Danmark tycker vi att man kan ha 5 % var i. Man kan läsa mer här.
Global indexfond är det Länsförsäkringar Global Indexnära som rekommenderas.
När det gäller räntefonder tycker vi att man kan välja Spiltan Högräntefond. Lite högre risk, men fortfarande väldigt låg.
Du kan ladda ned en lathund i excel här ifall du behöver hjälp med fördelningen.
Sätt igång!
- Börja med att räkna ut hur mycket du behöver i buffert.
- Öppna en aktiedepå och ett investeringssparkonto hos Nordnet (vi får inget betalt för att rekommendera dem här, utan anledningen är Superfonderna ovan)
- Sätt ett månadssparande till din aktiedepå hos Nordnet från ditt lönekonto. Se till att det dras direkt.
- I din aktiedepå på Nordnet ska du spara i räntefonden. Sätt upp det sparandet. Är det svårt rekommenderas det att ringa deras support, för de hjälper gärna till!
- Sätt upp ett månatligt överförande till investeringssparkontot och därifrån månadssparandet i fonderna.
- Varje år ska du gå in och se till att fördelningen mellan alla innehav i dessa fonder är fördelade som du har satt upp det. Det tenderar vara så att har något gått bra ett år, så kommer det ett bakslag nästa år. Tyvärr finns det här ingen automatiserad funktion för så du behöver räkna ut det manuellt. När du gjort det ett år, spara din uträkning så går det dubbelt så snabbt nästa år. Rekommenderad tidpunkt är kanske mellandagarna när man mest känner sig tjock och slö. :-)
- Håll i ditt sparande i vått och torrt! Börsen går upp och ned, vilket gör att du kommer att ha bra år och du kommer att ha dåliga år, men med detta kommer du att skapa dig en bra och trygg framtid.
- Vill du spara i aktier, gör det helst med pengar som är separata från ditt månadssparande och i ett annat investeringssparkonto än där du har dina fonder.
Lycka till!